Thẻ tín dụng là một trong những hình thức thanh toán giao dịch sửa chữa thay thế cho việc thanh toán giao dịch trực tiếp được rất nhiều người tiêu dùng ưu thích. Tuy nhiên để sử dụng linh động và đúng cách, tất cả chúng ta cần có những hiểu biết nhất định về thẻ tín dụng .7.2. Mở thẻ tín dụng không chứng tỏ thu nhập có được không ?7. Câu hỏi thường gặp về thẻ tín dụng
5.2. Các điều kiện khác
1. Thẻ tín dụng là gì?
Tại khoản 3 Điều 3 Thông tư số 19/2016 / TT-NHNN pháp luật về thẻ tín dụng như sau :
3. Thẻ tín dụng ( credit card ) là thẻ được cho phép chủ thẻ triển khai thanh toán giao dịch thẻ trong khoanh vùng phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận hợp tác với tổ chức triển khai phát hành thẻ .
Có thể hiểu đơn thuần, thẻ tín dụng là loại thẻ được cho phép người mua giao dịch thanh toán mà không cần có tiền trong thẻ. Nói cách khác thì đây chính là một hình thức vay tiền của ngân hàng nhà nước để giao dịch thanh toán trước và tới kỳ hạn giao dịch thanh toán chủ thẻ có trách nhiệm phải trả tiền lại khá đầy đủ cho ngân hàng nhà nước .Xem thêm : Thẻ tín dụng là gì ? Ai hoàn toàn có thể làm thẻ tín dụng ?
1.1. Các loại thẻ tín dụng
Có thể phân loại thẻ tín dụng dựa trên nhiều tiêu chuẩn khác nhau, sau đây là 1 số ít tiêu chuẩn phổ cập :
- Theo hạng thẻ : Hạng chuẩn, hạng vàng, hạng bạch kim. Mỗi hãng thẻ sẽ có những điều kiện kèm theo và hạn mức thẻ khác nhau .
- Theo chủ thể sử dụng : Thẻ tín dụng doanh nghiệp – cấp cho tổ chức triển khai, doanh nghiệp ; Thẻ tín dụng cá thể – cấp cho những cá thể đơn lẻ .
- Theo khoanh vùng phạm vi sử dụng : Thẻ trong nước dùng để sử dụng, tiêu tốn trong nước ; Thẻ quốc tế hoàn toàn có thể sử dụng, tiêu tốn tại nhiều vương quốc .
- Theo mục tiêu sử dụng : Các ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể phát hành một số ít loại sản phẩm thẻ tín dụng riêng không liên quan gì đến nhau nhằm mục đích hướng tới những nhóm người mua có chung mục tiêu sử dụng .
1.2. Chức năng của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng có Đó là nhờ nhiều tính năng ưu việt, mang đến nhiều tiện ích cho người sử dụng .– Thanh toán chậm:
- Có thể sử dụng thẻ tín dụng để tiêu tốn, shopping … mà không cần thanh toán giao dịch ngay .
- Khách hàng sẽ được giao dịch thanh toán chậm trong một khoảng chừng thời hạn nhất định mà không phải chịu lãi suất vay. Sau thời hạn miễn lãi, ngân hàng nhà nước sẽ tính lãi suất vay trên phần dư nợ đương với lãi suất vay cho vay .
– Rút tiền mặt: Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt ngay tại các cây ATM.Chủ thẻ hoàn toàn có thể sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt ngay tại những cây ATM .
– Mua sắm trả góp: Trả góp qua thẻ tín dụng là hình thức mua trả góp phổ biến hiện nay. Số tiền giao dịch sẽ được chia đều thành các khoản để trả góp trong nhiều tháng.
Lưu ý: Không thể sử dụng thẻ tín dụng để chuyển khoản (hoặc ghi có) vào tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước.
1.3. Hạn mức thẻ tín dụng
Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa được tiêu tốn khi sử dụng thẻ tín dụng. Nếu tiêu tốn vượt qua số tiền này, chủ thẻ sẽ phải chịu phí phạt. Hạn mức thẻ tín dụng phụ thuộc vào vào năng lượng kinh tế tài chính và uy tín của chủ thẻ .Khách hàng được cho vay tiền trong hạn mức tín dụng này để tiêu tốn trước, sau đó giao dịch thanh toán lại cho ngân hàng nhà nước hàng loạt khoản vay hoặc trả góp hàng tháng. Nếu không giao dịch thanh toán hàng loạt khoản vay ( trả góp ), người mua sẽ phải trả thêm một khoản tiền lãi cho ngân hàng nhà nước .
1.4. Sao kê thẻ tín dụng
Sao kê thẻ tín dụng là hóa đơn do ngân hàng nhà nước gửi cho chủ thẻ vào cuối mỗi chu kỳ luân hồi sao kê. Trong đó liệt kê tổng thể những thanh toán giao dịch phát sinh và số tiền dư nợ thẻ tín dụng, thông tin thời hạn thanh toán giao dịch và số tiền tối thiểu cần phải giao dịch thanh toán .Các ngân hành thưởng gửi bảng sao kê cho chủ thẻ trước hạn giao dịch thanh toán tối thiểu 15 ngày .
Thẻ tín dụng được cho phép người mua giao dịch thanh toán mà không cần có tiền trong thẻ ( Ảnh minh họa )
2. Lãi suất thẻ tín dụng
2.1. Điều kiện phát sinh lãi suất
Nếu không thanh toán giao dịch hàng loạt số tiền đã tiêu tốn, khoản vay trả góp trong khoảng chừng thời hạn nhất định đã thỏa thuận hợp tác, chủ thẻ sẽ phải trả lãi cho ngân hàng nhà nước .Thông thường, thời hạn miễn lãi lê dài khoảng chừng từ 45 – 50 ngày ( tùy từng ngân hàng nhà nước ). Nếu chủ thẻ trả đủ nợ trong thời hạn miễn lãi này thì sẽ không bị tính lãi .
2.2. Các loại lãi suất
– Lãi suất chung: Đối với hoạt động thanh toán mua sắm qua thẻ tín dụng, lãi suất tương đương với lãi suất vay thông thường.
– Lãi suất rút tiền mặt: Tùy từng ngân hàng, mức lãi suất rút tiền mặt dao động từ 03 – 05% số tiền giao dịch.
– Lãi suất đổi ngoại tệ: Đối với các thẻ tín dụng quốc tế, số tiền đã chi tiêu, thanh toán trong thẻ sẽ được quy đổi phù hợp với quốc gia đã chi tiêu.
Khi quy đổi ngoại tệ trên thẻ tín dụng, chủ thẻ sẽ phải chịu phí quy đổi giao động từ 02 – 04 % .
2.3. Cách tính lãi suất thẻ tín dụng
Sau thời hạn miễn lãi nếu không trả đủ hàng loạt số tiền đã tiêu, ngân hàng nhà nước sẽ tính lãi suất vay thẻ tín dụng trên tổng số tiền đã sử dụng .Xem thêm : 4 điều cần biết về lãi suất vay thẻ tín dụng để tránh mất tiền oan
3. Lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng
3.1. Thanh toán tiện lợi
Người dùng có thể dễ dàng thanh toán các hóa đơn mọi lúc, mọi nơi.
Trường hợp giao dịch thanh toán trực tiếp khi ẩm thực ăn uống, shopping tại những TT thương mại, chủ thẻ hoàn toàn có thể thanh toán giao dịch rất nhanh qua máy POS. Đối với hình thức shopping, giao dịch thanh toán trực tuyến, chủ thẻ chỉ cần nhập số thông tin tài khoản, ngày hết hạn, số CVV, CVC là được .
3.2. Chính sách trả góp linh hoạt
Hiện nay hầu hết những loại sản phẩm có giá trị cao đều có chủ trương mua trả góp qua thẻ tín dụng. Việc trả góp qua thẻ tín dụng được triển khai rất đơn thuần và nhanh gọn. Thay vì phải trả ngay một số tiền lớn, người mua có thẻ mua trả góp qua thẻ tín dụng từ 03 – 12 tháng với lãi suất vay mê hoặc .Số tiền phải trả được chia nhỏ theo từng tháng sẽ giúp người mua tối ưu được ngân sách tiêu tốn. Khi chia nhỏ khoản vay ra nhiều tháng, người mua hoàn toàn có thể số tiền chưa dùng tới để đi gửi tiết kiệm chi phí hoặc góp vốn đầu tư sinh lời tiếp .
3.3. Nhiều ưu đãi khi sử dụng
Các tên thương hiệu lớn thường có chủ trương như hoàn tiền, tích điểm, Tặng Kèm phiếu giảm giá cho người mua shopping, thanh toán giao dịch dịch vụ qua thẻ tín dụng .Nếu liên tục sử dụng thẻ tín dụng, người mua sẽ rất có lợi cho những lần tiêu tốn, thanh toán giao dịch tiếp theo .
3.4. Xây dựng điểm tín dụng cá nhân
Lịch sử tín dụng là một trong những yếu tố giúp ngân hàng nhà nước nhìn nhận năng lực trả nợ của người mua. Việc sử dụng thẻ tín dụng liên tục và trả nợ đúng hạn sẽ giúp người mua kiến thiết xây dựng uy tín với ngân hàng nhà nước. Dựa trên lịch sử dân tộc thẻ tín dụng tốt, điểm tín dụng cao, ngân hàng nhà nước sẽ xét duyệt những khoản vay tiếp theo của người mua một cách thuận tiện hơn .Điều này đặc biệt quan trọng có lợi khi người mua muốn vay một khoản tiền lớn để mua nhà, mua xe hay góp vốn đầu tư kinh doanh thương mại …
3.5. Dùng cho các trường hợp gấp
Trong trường hợp khẩn cấp cần giao dịch thanh toán ngay mà chưa có đủ tiền, chủ thẻ hoàn toàn có thể tiêu tốn trước trả tiền sau mà không cần lo về số dư trong thông tin tài khoản .
4. Hậu quả khi không trả nợ thẻ tín dụng
Khi sử dụng thẻ tín dụng, người mua cần đặc biệt quan trọng quan tâm đến việc thời hạn trả nợ thẻ tín dụng. Nếu không thanh toán giao dịch đủ hàng loạt khoản vay đúng hạn, người mua sẽ bị tính thêm lãi suất vay quá hạn và phạt phí chậm trả .Bên cạnh đó, khoản tiền tiêu tốn sẽ trở thành nợ xấu trên mạng lưới hệ thống thông tin tín dụng ( CIC ). Lịch sử nợ xấu là một trong những yếu tố gây ảnh hưởng tác động không tốt đến thời cơ vay vốn ở toàn bộ những ngân hàng nhà nước hay tổ chức triển khai kinh tế tài chính về sau .Ngoài ra, người mua hoàn toàn có thể sẽ liên tục bị làm phiền bởi những tin nhắn, điện thoại cảm ứng, email thông tin đòi nợ .Trường hợp xấu nhất, ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể triển khai thủ tục khởi kiện ra tòa án nhân dân để đòi lại tiền .
Nếu có dấu hiệu bỏ trốn nợ, thậm trí người vay còn có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự về Tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản quy định tại Điều 175 Bộ luật Hình sự 2015, sửa đổi, bổ sung 2017 với mức phạt tối đa lên đến 20 năm tù.
Xem thêm : Không trả nợ thẻ tín dụng bị phạt như thế nào ?
5. Điều kiện mở thẻ tín dụng
Theo lao lý tại Điều 15 Thông tư 19/2016 / TT-NHNN, sửa đổi bởi Thông tư 26/2017 / TT-NHNN, Thông tư 28/2019 / TT-NHNN, tổ chức triển khai phát hành thẻ tín dụng xem xét và quyết định hành động cấp tín dụng qua thẻ tín dụng cho người mua phân phối rất đầy đủ những điều kiện kèm theo như sau :
5.1. Điều kiện về chủ thể
– Đối với cá nhân:
Là người đủ 18 tuổi trở lên có năng lượng hành vi dân sự vừa đủ ;Người từ đủ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi : Không bị mất / hạn chế năng lượng hành vi dân sự .
– Đối với tổ chức, doanh nghiệp:
Là pháp nhân được xây dựng và hoạt động giải trí hợp pháp. Tổ chức được lập văn bản ủy quyền cho cá thể sử dụng thẻ của tổ chức triển khai đó hoặc được cho phép cá thể sử dụng thẻ phụ .
5.2. Các điều kiện khác
– Sử dụng tiền vay đúng mục tiêu, đồng thời có năng lực kinh tế tài chính bảo vệ việc trả nợ đúng hạn ;
– Tổ chức phát hành thẻ có thể xem xét yêu cầu chủ thẻ áp dụng các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ theo quy định của pháp luật.
6. Các bước làm thẻ tín dụng
Thông thường quy trình làm thẻ tín dụng tại những ngân hàng nhà nước sẽ triển khai theo những bước sau :
Bước 1: Khách hàng đến phòng giao dịch, chi nhánh của ngân hàng yêu cầu mở thẻ.
Bước 2: Cung cấp thông tin và hồ sơ theo yêu cầu của nhân viên ngân hàng.
Bước 3: Nhân viên ngân hàng kiểm tra hồ sơ, đối chiếu thông tin của khách hàng với các thông tin lưu trữ tại ngân hàng.
Bước 4: Nhân viên thông báo kết quả phát hành thẻ.
- Có thể từ chối phát hành thẻ trong các trường hợp: Thông tin đối chiếu hồ sơ không hợp lệ hoặc không đủ điều kiện phát hành thẻ…
- Chấp thuận phát hành thẻ trong các trường hợp: Thông tin đối chiếu hợp lệ và khách hàng đủ điều kiện phát hành thẻ.
Lưu ý: Thời gian làm thẻ tín dụng có thẻ mất vài ngày.
7. Câu hỏi thường gặp về thẻ tín dụng
7.1. Đáo hạn thẻ tín dụng là gì?
Đáo hạn thẻ tín dụng là dịch vụ đáp ứng tiền trả nợ thẻ tín dụng khi tới hạn. Dịch Vụ Thương Mại này được nhiều người sử dụng trong trường hợp chưa có năng lực giao dịch thanh toán và không muốn bị tính lãi suất vay quá hạn .Các cá thể, tổ chức triển khai cung ứng dịch vụ sẽ nạp tiền vào thông tin tài khoản của chủ thẻ để ngân hàng nhà nước cắt nợ. Sau đó, khi ngân hàng nhà nước cấp lại hạn mức cho chủ thẻ, bên dịch vụ lại một lần nữa cà thẻ qua máy POS để thu nợ và thu phí dịch vụ .Việc thu nợ thực thi dưới hình thức shopping sản phẩm & hàng hóa, giao dịch thanh toán dịch vụ nhưng thực ra không có thật .
Xem thêm: Có nên sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng?
7.2. Mở thẻ tín dụng không chứng minh thu nhập có được không?
Hiện nay, hầu hết những trường hợp làm thẻ tín dụng đều được nhu yếu phải chứng tỏ thu nhập. Tuy nhiên, 1 số ít ngân hàng nhà nước cũng tạo điều kiện kèm theo cho người mua mở thẻ khi người mua có hợp đồng bảo hiểm, sở hữu tài sản có giá trị lớn như xe hơi, nhà ở hay từng đi du lịch quốc tế tiếp tục mà không phải chứng tỏ thu nhập .
