Hệ thống ngân hàng nhà nước Nước Ta trải qua 75 năm, hiện đã có hơn 30 ngân hàng nhà nước thương mại hoạt động giải trí trên thị trường. Trong đó, đầu thập niên 1990 là quy trình tiến độ có nhiều ngân hàng nhà nước xây dựng nhất. Bởi vậy, đến năm 2022 – 2023 sẽ có tới hơn 10 nhà băng kỷ niệm 30 năm xây dựng. Xuất phát điểm cùng quy trình tiến độ 1992 – 1993 nhưng sau 3 thập kỷ, mỗi ngân hàng nhà nước đều có những hướng đi độc lạ và có vị thế riêng trên thị trường .Dù vậy, bất kỳ ngân hàng nhà nước nào cũng đều luôn phải đặt tiềm năng tăng trưởng doanh thu bên cạnh việc bảo vệ bảo đảm an toàn hoạt động giải trí khi đi qua những thăng trầm, khủng hoảng cục bộ của quá khứ. Điều này càng trở nên quan trọng sau 2 năm đại dịch Covid-19 và toàn cảnh nền kinh tế tài chính toàn thế giới có nhiều dịch chuyển khó lường như lúc bấy giờ .ACB hiện là một trong những ngân hàng nhà nước có sự hòa giải nhất về sự tăng trưởng không thay đổi, năng lực sinh lời và chất lượng gia tài .
Năm 2021, nhờ vào nỗ lực vượt qua những khó khăn của đại dịch Covid-19, ACB đã đạt mức lợi nhuận trước thuế gần 12.000 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2020 và gấp 4,5 lần 5 năm trước. Trong giai đoạn 2017-2021, ACB bứt phá ngoạn mục với lợi nhuận bình quân tăng 46%/năm. Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) của ACB năm 2021 đạt 23,9%, đứng thứ 2 trong hệ thống, sau VIB và cao hơn MBBank, HDBank, TPBank, OCB,…
Về mặt chất lượng gia tài, trong quá trình 2017 – 2021, tỷ suất nợ xấu của nhà băng luôn ở dưới mức 1 %, thường chỉ 0,5 – 0,7 %. ACB cũng là một trong những ngân hàng nhà nước tiên phong tất toán sớm nợ xấu tại VAMC ( năm 2017 ) .Theo số liệu gần nhất, cuối quý 1/2022, tổng nợ xấu tại ACB chỉ ở mức 3.119 tỷ đồng, chiếm 0,82 % trong tổng dư nợ cho vay người mua. Tỷ lệ bao trùm nợ xấu đạt 188 %, có nghĩa cứ 100 đồng nợ xấu thì ACB đã có dự trữ 188 đồng. Theo đó, ACB đang là ngân hàng nhà nước có tỷ suất nợ xấu thấp thứ 4 và tỷ suất bao trùm nợ xấu cao thứ 4 so với toàn ngành .Trong một báo cáo giải trình nghiên cứu và phân tích gần đây, công ty Chứng khoán VNDirect nhìn nhận, quy mô ngân hàng nhà nước thận trọng của ACB đang giúp nhà băng này hoàn toàn có thể bình yên vượt qua những dịch chuyển vừa mới qua trên thị trường trái phiếu doanh nghiệp, thị trường – vốn có mối liên hệ mật thiết với mạng lưới hệ thống ngân hàng nhà nước .Trong khi nhiều ngân hàng nhà nước rót vốn mạnh vào trái phiếu doanh nghiệp thì ACB lại không mấy mặn mà mảng kinh doanh thương mại này. Đồng thời, phân khúc cho vay chiếm 18 % hạng mục của ACB cũng đa phần đến từ cho vay mua nhà khách hàng cá thể, thế cho nên ACB không chịu tác động ảnh hưởng đáng kể nào trước động thái giám sát ngặt nghèo thị trường địa ốc thời hạn qua .Rõ ràng, đó không phải sự suôn sẻ mà là nhờ kế hoạch ngân hàng nhà nước đã theo đuổi trong suốt thời hạn qua : tập trung chuyên sâu vào kinh doanh bán lẻ ( cho vay người mua cá thể và những doanh nghiệp vừa và nhỏ ). Hiện tỷ trọng kinh doanh nhỏ chiếm khoảng chừng 93 % hạng mục tín dụng thanh toán của ngân hàng nhà nước ACB. Tỷ trọng kêu gọi vốn từ người mua cá thể cũng lên đến 80 %. Ngoài việc tránh được rủi ro đáng tiếc tập trung chuyên sâu từ những doanh nghiệp lớn, điều này còn giúp ngân hàng nhà nước có nguồn thu nhập không thay đổi, bền vững và kiên cố hơn, dù yên cầu nỗ lực tiến hành kinh doanh thương mại nhiều hơn .Có thể nói, kế hoạch trên đã giúp ACB kiến thiết xây dựng được lợi thế độc lạ so với những đối thủ cạnh tranh trong mạng lưới hệ thống .Ngành ngân hàng nhà nước Nước Ta đang trong tiến trình chuyển hướng sang tập trung chuyên sâu lan rộng ra thu nhập từ phí và bancassurance là một động lực cốt lõi cho sự di dời này. Điều này càng quan trọng khi lúc bấy giờ những nhà băng bị phụ thuộc vào vào hạn mức tín dụng thanh toán hàng năm của Ngân hàng Nhà nước .Tại ACB, ngân hàng nhà nước đã ký kết hợp đồng bancassurance độc quyền có thời hạn 15 năm với Sun Life vào năm 2020. Theo thống kê của Chứng khoán Yuanta Nước Ta, trong năm 2021, ACB đứng thứ 5 xét về lệch giá phí APE với 1,3 nghìn tỷ đồng và trong 4 tháng đầu năm 2022 đã vươn lên can đảm và mạnh mẽ và xếp thị trí thứ nhất với tổng phí APE đạt 565 tỷ đồng .Yuanta nhìn nhận, ACB có lợi thế tiêu biểu vượt trội so với những ngân hàng nhà nước khác trong việc bán bancassurance do ACB là một ngân hàng nhà nước kinh doanh bán lẻ thực thụ. Tập người mua lớn và chất lượng sẽ là động lực thôi thúc nhu yếu bancassurance của nhà băng này trong thời hạn tới .Là ngân hàng nhà nước tiên phong trong kinh doanh nhỏ, quy đổi số là một phần không hề thiếu trong kế hoạch kinh doanh thương mại ACB. Nhà băng này đã khởi động hành trình dài số hóa từ nhiều năm trước, lấy người mua làm trọng tâm và chú trọng nâng cao thưởng thức người dùng .Khách hàng ACB đã được giao dịch hoàn toàn không tính tiền, được mở thông tin tài khoản số đẹp, chuyển khoản qua ngân hàng 0 đồng những năm qua. Các công nghệ tiên tiến mới, tính năng văn minh cũng liên tục được Ngân hàng update để phân phối nhu yếu ngày một cao của người mua. Nhờ đó, số lượng người mua của ACB tăng lên chóng mặt, đặc biệt quan trọng khi tháng 5 năm 2021 ACB thử nghiệm tích hợp eKYC trên website ĐK dịch vụ trực tuyến và ứng dụng di động cho người mua cá thể .ACB đang tăng cường về số lượng thanh toán giao dịch ngân hàng nhà nước số cao hơn trung bình ngành, đạt từ 80-100 % / năm trong 3 năm gần nhất. Số lượng người mua sử dụng ngân hàng nhà nước số chiếm 91 % tổng số lượng người mua toàn mạng lưới hệ thống .Thành quả từ quy đổi số đã được phản ánh rõ trong hiệu quả hoạt động giải trí kinh doanh thương mại của nhà băng này thời hạn qua .
Cụ thể, các hoạt động số hóa nổi bật như số hóa quy trình thẩm định, phê duyệt, giải ngân online đã giúp ACB gia tăng năng lực cạnh tranh trong mảng tín dụng và tăng trưởng gần 16% dư nợ trong năm 2021.
Cuối tháng 3/2022, ACB là một trong 5 ngân hàng nhà nước có tỷ suất tiền gửi không kỳ hạn ( CASA ) cao nhất trên thị trường. Trong quá trình năm nay – 2019, tỷ suất này chỉ ở mức 16-19 % nhưng hiện đã lên gần 27 %. Theo đó, ACB ngày càng tối ưu ngân sách kêu gọi vốn, Ngân hàng hoàn toàn có thể duy trì lãi suất vay kêu gọi ở mức hài hòa và hợp lý mà vẫn có tăng trưởng tiền gửi tốt. Điều này cũng là nền tảng để ACB cải tổ biên lãi thuần ( NIM ), nâng cao sức cạnh tranh đối đầu với những đối thủ cạnh tranh .Số hóa tổng lực cũng đã giúp ACB cải tổ can đảm và mạnh mẽ ngân sách hoạt động giải trí chỉ trong thời hạn ngắn. Tỷ lệ ngân sách / thu nhập hoạt động giải trí của ACB đã giảm mạnh từ mức 45-50 % trong năm năm nay – 2020 xuống chỉ còn 35 % trong năm 2021 .Đặc biệt, số hóa cũng là cách để ACB góp thêm phần bảo vệ thiên nhiên và môi trường xung quanh. Từ nhiều năm nay, ACB đã đạt tiềm năng ” 4 không ” : không giấy, không in, không scan, không lưu vật lý, góp thêm phần tiết kiệm ngân sách và chi phí 4 tỷ đồng / năm cho giấy in, 18 tỷ đồng / năm cho mực in, 4 tỷ đồng / năm cho việc tàng trữ, từ đó giảm thiểu gần 70 tấn rác thải từ giấy in, xác hộp mực hay máy móc thiết bị hư hỏng .Hành trình số hóa chưa ngừng lại mà còn được nhà băng này tăng nhanh hơn nữa. ACB đang dữ thế chủ động tích hợp những công cụ số vào quy trình tiến độ quản lý và vận hành, tăng cường việc sử dụng video call, những kiosk số đặt tại CN / PGD, những AI Bots để học và nhận dạng thói quen của người mua, từ đó nâng cấp cải tiến những tiến trình thuận tiện và tương thích hơn .Ngoài ra, nhiều tính năng mới và tăng vận tốc giải quyết và xử lý thanh toán giao dịch, dịch vụ số cũng được ACB update và tăng cấp cho những ứng dụng di động hiện có như ACB Mobile App, ACB Lifestyle App, ACB Business App .Tháng 2/2022, ACB đã chính thức ra đời tên thương hiệu ngân hàng nhà nước số ACB ONE cùng với việc xây dựng Khối Ngân hàng số. Đây được xem là một cột mốc quan trọng lưu lại bước quy đổi lớn của ACB trong số hóa hoạt động giải trí kinh doanh thương mại, dự kiến sẽ gây nhiều giật mình cho thị trường những năm tới .ACB đang thực thi kế hoạch tiến trình 2019 – 2024 mà Hội đồng quản trị trải qua cuối năm 2018. Theo Chiến lược, tầm nhìn của ACB là ngân hàng nhà nước kinh doanh nhỏ số 1, có tăng trưởng tổng thu nhập ở mức cao, đem lại thưởng thức người mua tốt nhất, tăng trưởng can đảm và mạnh mẽ những dịch vụ ngân hàng nhà nước ; tập trung chuyên sâu cho những phân đoạn tiềm năng ở người mua cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời tăng trưởng có tinh lọc người mua doanh nghiệp lớn .Để hiện thực hóa tầm nhìn đó, ACB đặt ra tiềm năng tổng tài sản dự kiến tăng trung bình 15 % / năm ; Huy động tăng 15 % / năm ; Dư nợ cho vay tăng 15 % / năm ; Lợi nhuận trước thuế tăng khoảng chừng 12 % – 20 % / năm ; Tỷ lệ nợ xấu dưới 2 % .Năm 2022, ACB đặt tiềm năng tổng tài sản tăng 11 % lên 588.187 tỷ đồng. Tiền gửi của người mua tăng 11 % lên 421.897 tỷ đồng. Dư nợ cho vay người mua dự kiến tăng 10 % lên 398.299 tỷ đồng theo chỉ tiêu được Ngân hàng Nhà nước giao hồi đầu năm. Nợ xấu trấn áp ở mức dưới 2 %. Lợi nhuận trước thuế dự kiến ở mức hơn 15.000 tỷ đồng .Kế hoạch này trọn vẹn có cơ sở khi quý 1/2022, ACB đã ghi nhận doanh thu trước thuế đạt 4.114 tỷ đồng, tăng 32,5 % so với cùng kỳ và triển khai được hơn 27 % kế hoạch năm .
Và nếu những mục tiêu của năm nay thành công thì ACB sẽ hướng đến tuổi 30 rực rỡ và mở ra chương phát triển mới.
Trong báo cáo giải trình nghiên cứu và phân tích mới gần đây, những chuyên viên của Công ty sàn chứng khoán SSI nhìn nhận, ACB duy trì tốt đà tăng trưởng doanh thu trong quý 1/2022 với động lực đến từ tăng trưởng tín dụng thanh toán không thay đổi, thu nhập ngoài lãi tăng mạnh và hoàn nhập dự trữ do những khoản vay tái cấu trúc phục sinh. Tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn ( CASA ) cải tổ cũng là một điểm đáng chú ý quan tâm trong hiệu quả kinh doanh thương mại của ACB cho thấy ngân sách kêu gọi vốn ngày càng tối ưu .
SSI cho rằng, năm 2022 là một năm khá thuận lợi với ACB, với lợi nhuận dự báo có khả năng cao sẽ vượt kế hoạch và chi phí dự phòng giảm xuống. Đáng chú ý, do ngân hàng tập trung bán lẻ, không tham gia vào thị trường trái phiếu doanh nghiệp nên có thể sẽ ít bị ảnh hưởng hơn trong giai đoạn thị trường bất ổn hiện nay.
Tại ĐHĐCĐ thường niên 2022, lãnh đạo ACB cho biết, tình hình khách hàng cơ cấu nợ do dịch Covid-19 đã có sự cải thiện tốt, dư nợ từ 17.000 tỷ đồng trong năm 2021 đến quý 1/2022 chỉ còn 15.000 tỷ đồng. Nếu tình hình khả quan, ACB sẽ hoàn nhập dự phòng và có một khoản thu nhập bất thường trong năm nay.
VCSC nhận định và đánh giá, NIM 2022 của ACB liên tục cải tổ từ mức đỉnh lịch sử dân tộc trong năm 2021 nhờ nỗ lực tăng cường tệp người mua kinh doanh bán lẻ và nhờ góp phần từ những nguồn vốn có ngân sách thấp hơn. Bên cạnh đó, thế mạnh truyền thống lịch sử của ACB là chất lượng gia tài tiêu biểu vượt trội luôn được những tổ chức triển khai uy tín trong và ngoài nước nhìn nhận cao. Trong nhìn nhận mới nhất, tổ chức triển khai xếp hạng số 1 quốc tế Fitch đã nhận xét : ” ACB có tỷ suất nợ xấu tốt hơn so với trung bình những ngân hàng nhà nước cạnh tranh đối đầu và có chất lượng gia tài tiêu biểu vượt trội ” ; Đồng quan điểm, HSC cũng nhận định và đánh giá ” ACB có triển vọng tăng trưởng doanh thu vững chắc trong dài hạn, chất lượng gia tài thuộc nhóm đầu và công tác làm việc quản trị rủi ro đáng tiếc được triển khai một cách thận trọng “. / .Bài: Thu ThủyThiết kế: Hương Xuân Theo Trí Thức Trẻ
