Ngân hàng là một tổ chức tài chính chấp nhận tiền gửi và định kênh những tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường vốn.
Do ảnh hưởng tác động của chúng trong mạng lưới hệ thống kinh tế tài chính và nền kinh tế tài chính, những ngân hàng bị giám sát ngặt nghèo bởi những lao lý cao theo lao lý của mỗi nước để tránh việc chúng thực thi việc lũng đoạn, thao túng nền kinh tế tài chính của vương quốc đó. Hầu hết những ngân hàng lúc bấy giờ đều hoạt động giải trí theo một mạng lưới hệ thống được gọi là hoạt động giải trí ngân hàng dự trữ phân đoạn. Theo mạng lưới hệ thống này, ngân hàng chỉ nắm giữ một phần dự trữ nhỏ ( thậm chí còn là rất nhỏ ) của những khoản tiền gửi. Phần còn lại họ cho vay để kiếm lời. Điều này nói chung là tùy thuộc vào những nhu yếu vốn tối thiểu được dựa trên một bộ tiêu chuẩn về vốn, được gọi là Hiệp ước vốn Basel .Hoạt động ngân hàng theo nghĩa văn minh của nó đã tăng trưởng từ thế kỷ 14 tại những thành phố giàu sang của Ý thời Phục hưng nhưng trong theo nhiều nhà kinh tế tài chính học thì đó vẫn chỉ là một sự tiếp nối của những ý tưởng sáng tạo và khái niệm của tín dụng thanh toán và cho vay bắt nguồn từ quốc tế cổ đại. Trong lịch sử dân tộc hoạt động giải trí ngân hàng, 1 số ít triều đại ngân hàng đã đóng một vai trò TT trong nhiều thế kỷ .
Hoạt động ngân hàng theo nghĩa hiện đại của từ này có thể được truy nguồn tới nước Ý thời trung cổ và đầu Phục Hưng, đến các thành phố giàu có ở phía bắc như Firenze, Lucca, Siena, Venice và Genoa. Các Bardi và các gia đình Peruzzi thống trị hoạt động ngân hàng trong Florence thế kỷ 14, bằng cách thành lập chi nhánh ở nhiều nơi khác của châu Âu.[1] Một trong những ngân hàng nổi tiếng nhất của Ý là Ngân hàng Medici, được thành lập bởi Giovanni di Bicci de ‘Medici năm 1397.[2] ngân hàng tiền gửi nhà nước được biết đến sớm nhất, Banco di San Giorgio (Bank of St. George), được thành lập năm 1407 tại Genoa, Ý.[3]
Ngân hàng truyền kiếp nhất còn sống sót là Monte dei Paschi di Siena, trụ sở chính tại Siena, Ý, đã hoạt động giải trí liên tục kể từ năm 1472. [ 4 ] Tiếp sau đó là Berenberg Bank của Hamburg ( 1590 ) [ 5 ] và Sveriges Riksbank của Thụy Điển ( 1668 ) .
Nguồn gốc của từ này[sửa|sửa mã nguồn]
Từ bank đã được vay mượn trong tiếng Anh trung cổ từ tiếng Pháp trung cổ banque, từ tiếng Ý cổ banca, từ Old High German banc, bank “ghế, quầy”. Các ghế đã được sử dụng như các cái bàn hay các quầy giao dịch trong thời kỳ Phục hưng bởi những nhà hoạt động ngân hàng Florentine, những người đã từng tiến hành các nghiệp vụ của họ trên mặt những chiếc bàn được phủ khăn trải bàn màu xanh lá cây.[6]
Một trong những món cổ vật lâu đời nhất được tìm thấy cho thấy các hoạt động đổi tiền là một đồng tiền drachm Hy Lạp bằng bạc từ Trapezus thuộc địa của Hy Lạp cổ đại trên Biển Đen, hiện đại Trabzon, 350-325 trước Công nguyên, được trưng bày trong Bảo tàng Anh tại Luân Đôn. Đồng xu cho thấy một bàn của người làm ngân hàng (trapeza) đầy tiền xu, một sự chơi chữ tên của thành phố. Trong thực tế, ngay cả ngày nay trong tiếng Hy Lạp hiện đại từ trapeza (Τράπεζα) có nghĩa đồng thời là bàn và ngân hàng.
Định nghĩa của một ngân hàng khác nhau giữa những nước. Xem trang vương quốc có tương quan ( dưới đây ) để biết thêm thông tin .Theo thông luật Anh, người hoạt động giải trí ngân hàng được định nghĩa là người thực thi kinh doanh thương mại hoạt động giải trí ngân hàng, được xác lập là : [ 7 ]
- quản lý các tài khoản vãng lai cho khách hàng của mình,
- trả tiền các séc được khách hàng rút tiền, và
- thu tiền các séc cho các khách hàng của mình.
Hoạt động ngân hàng[sửa|sửa mã nguồn]
Các hoạt động giải trí tiêu chuẩn[sửa|sửa mã nguồn]
Cửa để mở ngân khố của ngân hàngCác ngân hàng hành vi như những đại lý giao dịch thanh toán bằng cách quản trị những thông tin tài khoản séc hoặc vãng lai cho người mua, trả tiền những séc được rút bởi người mua tại ngân hàng, và thu những séc gửi vào thông tin tài khoản vãng lai của người mua. Các ngân hàng cũng được cho phép người mua giao dịch thanh toán qua những phương pháp giao dịch thanh toán khác như thanh toán giao dịch bù trừ ( ACH ), giao dịch chuyển tiền trong nước hoặc giao dịch chuyển tiền quốc tế, EFTPOS và máy rút tiền tự động hóa ( ATM ) .Các ngân hàng vay tiền bằng cách nhận những khoản tiền được ký quỹ trên những thông tin tài khoản vãng lai, nhận tiền gửi kỳ hạn và phát hành những sàn chứng khoán nợ như tiền giấy và trái phiếu. Các ngân hàng cho vay tiền bằng cách ứng trước cho người mua trên thông tin tài khoản vãng lai, cho vay trả góp, góp vốn đầu tư vào sàn chứng khoán nợ hoàn toàn có thể thanh toán giao dịch trên thị trường và những hình thức cho vay tiền khác .Các ngân hàng phân phối những dịch vụ thanh toán giao dịch khác nhau, và một thông tin tài khoản ngân hàng được coi là thứ không hề thiếu của hầu hết những doanh nghiệp và cá thể. Các tổ chức triển khai phi ngân hàng cung ứng dịch vụ thanh toán giao dịch như những công ty chuyển tiền thường không được coi là một sự sửa chữa thay thế thích hợp cho một thông tin tài khoản ngân hàng .Các ngân hàng hoàn toàn có thể tạo ra tiền mới khi họ cho vay. Các khoản vay mới trên toàn mạng lưới hệ thống hoạt động giải trí ngân hàng tạo ra tiền gửi mới ở những nơi khác trong mạng lưới hệ thống. Cung tiền này thường được tăng bởi hành vi cho vay và giảm đi khi những khoản vay được hoàn trả nhanh hơn so với những khoản vay mới được tạo ra. Ở Vương quốc Anh từ năm 1997 đến 2007, đã có một sự ngày càng tăng lớn trong việc cung ứng tiền, hầu hết là do ngân hàng cho vay nhiều hơn, điều này được dùng để đẩy giá bất động sản và tăng nợ tư nhân. Số tiền trong nền kinh tế tài chính được đo bằng M4 ở Anh đã tăng từ 750 tỷ bảng Anh lên 1700 tỷ bảng Anh từ năm 1997 đến năm 2007, phần đông sự ngày càng tăng này do ngân hàng cho vay. [ 8 ] Nếu tổng thể những ngân hàng tăng cho vay của họ cùng nhau, sau đó họ hoàn toàn có thể mong đợi những tiền gửi mới để trả lại cho họ và số tiền trong nền kinh tế tài chính sẽ tăng lên. Cho vay quá mức hoặc nguy hại hoàn toàn có thể làm cho những người vay vỡ nợ, những ngân hàng sau đó trở nên thận trọng hơn, do đó, cho vay ít hơn và do đó ít tiền để nền kinh tế tài chính hoàn toàn có thể đi từ sự bùng nổ tới phá sản như đã xảy ra ở Anh và nhiều nền kinh tế tài chính phương Tây khác sau năm 2007 .
Các ngân hàng phân phối nhiều kênh khác nhau để truy vấn vào hoạt động giải trí ngân hàng và những dịch vụ khác của họ :
Mô hình kinh doanh thương mại[sửa|sửa mã nguồn]
Một ngân hàng có thể tạo ra doanh thu theo nhiều cách khác nhau bao gồm tiền lãi, các phí nghiệp vụ và tư vấn tài chính. Phương pháp chính là thông qua tính phí tiền lãi trên phần vốn cho các khách hàng vay.[cần dẫn nguồn] Lợi nhuận ngân hàng từ sự khác biệt giữa mức tiền lãi nó trả cho tiền gửi và các nguồn vốn khác, và mức tiền lãi nó tính phí trong hoạt động cho vay của mình.
Sự độc lạ này được gọi là chênh lệch giữa ngân sách cấp vốn và lãi suất vay cho vay. Trong lịch sử vẻ vang, năng lực doanh thu từ những hoạt động giải trí cho vay là có tính chu kỳ luân hồi và phụ thuộc vào vào nhu yếu và sức mạnh của người mua vay và tiến trình của chu kỳ luân hồi kinh tế tài chính. Các phí và tư vấn kinh tế tài chính là luồng thu nhập không thay đổi hơn và do đó những ngân hàng đã chú trọng hơn vào những dòng lệch giá này để làm mịn hiệu suất cao kinh tế tài chính của họ .Trong 20 năm qua những ngân hàng Mỹ đã triển khai nhiều giải pháp để bảo vệ rằng họ vẫn hoàn toàn có thể có doanh thu trong khi cung ứng những điều kiện kèm theo thị trường ngày càng biến hóa .Đầu tiên, điều này gồm có Đạo luật Gramm-Leach-Bliley, được cho phép những ngân hàng một lần nữa để tích hợp với góp vốn đầu tư và bảo hiểm nhà. Việc sáp nhập ngân hàng, những tính năng góp vốn đầu tư và bảo hiểm được cho phép những ngân hàng truyền thống lịch sử phân phối nhu yếu ngày càng tăng của người tiêu dùng ” thanh toán giao dịch một cửa ” bằng cách được cho phép bán chéo những loại sản phẩm ( điều này, những ngân hàng kỳ vọng, cũng sẽ tăng năng lực doanh thu ) .Thứ hai, họ đã lan rộng ra việc sử dụng định giá dựa trên rủi ro đáng tiếc từ cho vay kinh doanh thương mại sang cho vay tiêu dùng, có nghĩa là tính lãi suất vay cao hơn cho những người mua được coi là một rủi ro đáng tiếc tín dụng thanh toán cao hơn và do đó tăng thời cơ của vỡ nợ trên những khoản vay. Điều này giúp bù đắp những tổn thất từ những khoản vay xấu, làm giảm giá của những khoản vay cho những người có lịch sử dân tộc tín dụng thanh toán tốt hơn, và phân phối những loại sản phẩm tín dụng thanh toán cho những người mua có rủi ro đáng tiếc cao, người mà trong điều kiện kèm theo khác sẽ bị phủ nhận tín dụng thanh toán .Thứ ba, họ đã tìm cách tăng những giải pháp giải quyết và xử lý thanh toán giao dịch có sẵn cho công chúng nói chung và người mua kinh doanh thương mại. Những mẫu sản phẩm này gồm có thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, thẻ mưu trí, và thẻ tín dụng thanh toán. Chúng làm cho thuận tiện hơn so với người tiêu dùng để triển khai thanh toán giao dịch một cách thuận tiện và làm mịn tiêu thụ của họ theo thời hạn ( trong một số ít vương quốc với mạng lưới hệ thống kinh tế tài chính kém tăng trưởng, nó vẫn còn phổ cập để giải quyết và xử lý nghiêm bằng tiền mặt, gồm có việc mang những vali đầy tiền mặt để mua một ngôi nhà ) .Tuy nhiên, với sự thuận tiện của tín dụng thanh toán thuận tiện, cũng có rủi ro tiềm ẩn tăng lên rằng người tiêu dùng sẽ quản trị dở những nguồn lực kinh tế tài chính của họ và tích góp nợ quá mức. Các ngân hàng làm ra tiền từ những loại sản phẩm thẻ trải qua thanh toán giao dịch có lãi và những phí được tính cho người tiêu dùng và những phí nhiệm vụ cho những công ty đồng ý thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này giúp cho việc làm ra doanh thu và tạo điều kiện kèm theo tăng trưởng kinh tế tài chính nói chung. [ 9 ]
Các mẫu sản phẩm[sửa|sửa mã nguồn]
Hoạt động ngân hàng kinh doanh bán lẻ[sửa|sửa mã nguồn]
Hoạt động ngân hàng doanh nghiệp ( hay thương mại / góp vốn đầu tư )[sửa|sửa mã nguồn]
Rủi ro và vốn[sửa|sửa mã nguồn]
1970Các ngân hàng phải đương đầu với một số ít rủi ro đáng tiếc để tiến hành kinh doanh của họ, và cách những rủi ro đáng tiếc này được quản trị và được hiểu là một yếu tố dẫn dắt chính đằng sau năng lực doanh thu, và bao nhiêu vốn một ngân hàng được nhu yếu nắm giữ. Một số rủi ro đáng tiếc chính đương đầu với những ngân hàng gồm có :
- Rủi ro tín dụng: rủi ro mất mát phát sinh từ người vay vốn không thực hiện thanh toán như đã hứa.
- Rủi ro thanh khoản: rủi ro mà một chứng khoán hoặc tài sản không thể được trao đổi một cách đủ nhanh chóng trên thị trường để ngăn chặn một sự mất mát (hoặc làm ra lợi nhuận cần thiết).
- Rủi ro thị trường: rủi ro giá trị của một danh mục, hoặc là danh mục đầu tư hoặc là danh mục trao đổi, sẽ giảm do sự thay đổi trong giá trị của các yếu tố rủi ro thị trường.
- Rủi ro hoạt động: rủi ro phát sinh từ việc thực hiện các chức năng kinh doanh của ngân hàng.
- Rủi ro danh tiếng: một loại rủi ro liên quan đến độ tin cậy của kinh doanh.
- Rủi ro kinh tế vĩ mô: các rủi ro liên quan đến nền kinh tế tổng hợp mà ngân hàng đang hoạt động trong đó.[10]
Yêu cầu vốn là một lao lý ngân hàng, xác lập một khuôn khổ về cách những ngân hàng và những tổ chức triển khai lưu ký phải giải quyết và xử lý vốn của họ. Việc phân loại những gia tài và vốn được tiêu chuẩn hóa rất cao để nó hoàn toàn có thể được gia quyền rủi ro đáng tiếc ( xem gia tài được gia quyền rủi ro đáng tiếc ) .
Ngân hàng trong nền kinh tế tài chính[sửa|sửa mã nguồn]
EstoniaTòa nhà chính của SEB tại Tallinn
Các tính năng kinh tế tài chính[sửa|sửa mã nguồn]
Các công dụng kinh tế tài chính của ngân hàng gồm có :
- Phát hành tiền, trong các hình thức tiền giấy và các tài khoản vãng lai cho séc hoặc thanh toán theo lệnh của khách hàng. Những yêu cầu này trên các ngân hàng có thể hoạt động như tiền bạc bởi vì chúng có thể thỏa thuận hoặc có thể chi trả theo yêu cầu, và do đó có ngang giá trị. Chúng là có thể chuyển nhượng một cách hiệu quả chỉ bởi việc giao đi, trong trường hợp của tiền giấy, hoặc bằng cách rút một tấm séc mà ngân hàng có thể nhận thanh toán hoặc trả tiền mặt.
- Hoạt động mạng lưới và giải quyết thanh toán – các ngân hàng hoạt động như các đại lý thu thập và trả tiền cho khách hàng, tham gia thanh toán bù trừ liên ngân hàng và các hệ thống giải quyết thanh toán để thu thập, trình bày, được trình bày với, và chi trả các công cụ thanh toán. Điều này cho phép các ngân hàng tiết kiệm các dự trữ được nắm giữ để giải quyết các khoản thanh toán, do các thanh toán tiền đi và về bù trừ cho nhau. Nó cũng cho phép bù trừ của các dòng thanh toán giữa các khu vực địa lý, giảm chi phí giải quyết giữa chúng.
- Trung gian tín dụng – các ngân hàng vay và cho vay back-to-back trên tài khoản của mình như những người đàn ông trung niên.
- Cải thiện chất lượng tín dụng – các ngân hàng cho vay tiền đối với các người vay thương mại và cá nhân thông thường (chất lượng tín dụng thông thường), nhưng là những người vay chất lượng cao. Cải thiện đến từ sự đa dạng hóa tài sản và vốn của ngân hàng mà cung cấp một bộ đệm để hấp thụ thua lỗ mà không vỡ nợ về các nghĩa vụ của nó. Tuy nhiên, tiền giấy và tiền gửi nói chung không có bảo đảm; nếu các ngân hàng gặp khó khăn và cam kết các tài sản là bảo đảm, nâng cao kinh phí nó cần thiết để tiếp tục hoạt động, điều này đặt người nắm giữ tiền và người gửi tiền ở một vị trí trực thuộc kinh tế.
- Không phù hợp trách nhiệm tài sản/Chuyển đổi đáo hạn – các ngân hàng vay nhiều hơn trên nợ nhu cầu và nợ ngắn hạn, nhưng cung cấp các khoản vay dài hạn hơn. Nói cách khác, họ vay ngắn và cho vay dài. Với chất lượng tín dụng mạnh hơn hầu hết người đi vay khác, các ngân hàng có thể làm điều này bằng cách tập hợp các phát hành (ví dụ như nhận tiền gửi và phát hành tiền giấy) và các chuộc lại (ví dụ như các rút tiền và chuộc lại tiền giấy), duy trì dự trữ tiền mặt, đầu tư vào các chứng khoán có thể trao đổi trên thị trường mà có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt nếu cần thiết, và nâng cao kinh phí thay thế khi cần thiết từ nhiều nguồn khác nhau (ví dụ như thị trường tiền mặt bán buôn và thị trường chứng khoán).
- Sáng tạo tiền – bất cứ khi nào một ngân hàng cho ra một khoản vay trong một hệ thống hoạt động ngân hàng dự trữ phân đoạn, một tổng số tiền ảo mới được tạo ra.
Khủng hoảng ngân hàng[sửa|sửa mã nguồn]
Các ngân hàng rất nhạy cảm với nhiều hình thức rủi ro đáng tiếc mà đã gây ra những cuộc khủng hoảng cục bộ mạng lưới hệ thống tiếp tục. Chúng gồm có rủi ro đáng tiếc thanh khoản ( khi nhiều người gửi tiền hoàn toàn có thể nhu yếu rút tiền vượt quá nguồn tiền có sẵn ), rủi ro đáng tiếc tín dụng thanh toán ( trường hợp mà những người nợ tiền ngân hàng sẽ không trả được nợ ), và rủi ro đáng tiếc lãi suất vay ( năng lực ngân hàng sẽ trở nên không có doanh thu, nếu lãi suất vay tăng cao buộc nó trả nhiều hơn cho tiền gửi của nó hơn nó nhận được từ những khoản cho vay của mình ) .Các khủng hoảng cục bộ hoạt động giải trí ngân hàng đã tăng trưởng nhiều lần trong lịch sử dân tộc, khi một hoặc nhiều rủi ro đáng tiếc đã bị vật chất hóa cho khu vực ngân hàng nói chung. Ví dụ điển hình nổi bật gồm có tháo chạy ngân hàng xảy ra trong Đại khủng hoảng cục bộ, khủng hoảng cục bộ tiết kiệm ngân sách và chi phí và cho vay Mỹ trong những năm 1980 và đầu những năm 1990, khủng hoảng cục bộ hoạt động giải trí ngân hàng Nhật Bản trong những năm 1990, và khủng hoảng cục bộ vay thế chấp ngân hàng dưới chuẩn trong những năm 2000 .
Các loại ngân hàng[sửa|sửa mã nguồn]
Hoạt động của những ngân hàng hoàn toàn có thể được chia thành hoạt động giải trí ngân hàng kinh doanh bán lẻ, thao tác trực tiếp với những cá thể và doanh nghiệp nhỏ ; hoạt động giải trí ngân hàng doanh nghiệp, cung ứng dịch vụ cho những kinh doanh thương mại thị trường giữa ; hoạt động giải trí ngân hàng công ty, hướng vào những doanh nghiệp lớn ; hoạt động giải trí ngân hàng tư nhân, phân phối dịch vụ quản trị của cải cho những cá thể và những cá thể giá trị ròng cao ; và hoạt động giải trí ngân hàng đầu tư, tương quan đến những hoạt động giải trí trên những thị trường kinh tế tài chính. Hầu hết những ngân hàng là những nhà máy sản xuất tư nhân tìm kiếm doanh thu. Tuy nhiên, 1 số ít ngằn hàng thuộc chiếm hữu của cơ quan chính phủ, hoặc là những tổ chức triển khai phi doanh thu .
Các loại ngân hàng kinh doanh bán lẻ[sửa|sửa mã nguồn]
Các loại ngân hàng đầu tư[sửa|sửa mã nguồn]
Kết hợp hai loại ngân hàng trên[sửa|sửa mã nguồn]
- Ngân hàng vạn năng, thường được gọi là các công ty dịch vụ tài chính, tham gia vào một số hoạt động ngân hàng. Các ngân hàng lớn này là các nhóm rất đa dạng, trong số các dịch vụ khác, cũng phân phối bảo hiểm do đó thuật ngữ ngân hàng bảo hiểm, một từ ghép kết hợp “ngân hàng” và “bảo hiểm”, có nghĩa rằng cả hai dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm được cung cấp bởi cùng một tổ chức doanh nghiệp như vậy.
Các loại ngân hàng khác[sửa|sửa mã nguồn]
- Ngân hàng trung ương thường do chính phủ sở hữu và chịu trách nhiệm, chẳng hạn như giám sát các ngân hàng thương mại hoặc kiểm soát lãi suất tiền mặt. Chúng thường cung cấp thanh khoản cho hệ thống ngân hàng và hoạt động như người cho vay cuối cùng trong trường hợp xảy ra khủng hoảng.
- Ngân hàng Hồi giáo tuân thủ các khái niệm của luật Hồi giáo. Đây là hình thức ngân hàng xoay quanh một số nguyên tắc cũng như được thành lập dựa trên giáo luật Hồi giáo. Tất cả các hành vi hoạt động ngân hàng phải tránh tiền lãi, một khái niệm bị cấm trong đạo Hồi. Thay vào đó, các ngân hàng kiếm được lợi nhuận (mark-up) và các khoản phí cho các tạo điều kiện tài chính mà nó mở rộng cho khách hàng.
Các thử thách trong ngành công nghiệp ngân hàng[sửa|sửa mã nguồn]
Cạnh tranh so với những quỹ hoàn toàn có thể cho vay[sửa|sửa mã nguồn]
Để hoàn toàn có thể cung ứng cho người mua nhà và những nhà kiến thiết xây dựng với những khoản tiền thiết yếu, những ngân hàng phải cạnh tranh đối đầu so với những tiền gửi. Hiện tượng xóa bỏ trung gian đã phải vận động và di chuyển đô la từ những thông tin tài khoản tiết kiệm chi phí và sang những công cụ thị trường trực tiếp như những nghĩa vụ và trách nhiệm Bộ Ngân khố Mỹ, những sàn chứng khoán cơ quan và nợ của công ty. Một trong những yếu tố lớn nhất trong những năm gần đây trong sự hoạt động của tiền gửi là tăng trưởng to lớn của những quỹ thị trường tiền tệ mà lãi suất vay cao hơn của chúng lôi cuốn tiền gửi của người tiêu dùng. [ 11 ]Để cạnh tranh đối đầu so với những tiền gửi, những tổ chức triển khai tiết kiệm chi phí Mỹ cung ứng nhiều loại kế hoạch khác nhau : [ 11 ]
- Sổ tiết kiệm hoặc tài khoản tiền gửi thông thường – cho phép bất kỳ số tiền nào được thêm vào hoặc rút ra từ tài khoản bất cứ lúc nào.
- Các tài khoản NOW và Super NOW – chức năng như các tài khoản séc nhưng kiếm được lãi. Một số dư tối thiểu có thể được yêu cầu trên tài khoản Super NOW.
- Tài khoản thị trường tiền tệ – mang theo một giới hạn hàng tháng của các chuyển giao được cho phép trước vào các tài khoản khác hoặc cho người khác và có thể yêu cầu số dư tối thiểu hoặc trung bình.
- Tài khoản chứng nhận – cho tổn thất của một số hoặc tất cả tiền lãi rút trước hạn.
- Tài khoản Thông báo – tương đương với các tài khoản chứng nhận với một thời hạn xác định. Người tiết kiệm đồng ý thông báo cho tổ chức một thời gian quy định trước rút.
- Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và kế hoạch Keogh – một hình thức tiết kiệm hưu trí, trong đó các khoản tiền được gửi và tiền lãi suất đều được miễn thuế thu nhập cho đến sau khi rút.
- Tài khoản séc – được cung cấp bởi một số tổ chức dưới những hạn chế nhất định.
- Tất cả các rút tiền và gửi tiền sẽ được hoàn toàn quyết định và chịu trách nhiệm duy nhất của chủ tài khoản trừ khi phụ huynh hoặc người giám hộ được yêu cầu nếu không vì lý do pháp lý.
- Các tài khoản câu lạc bộ và các tài khoản tiết kiệm khác – được thiết kế để giúp mọi người tiết kiệm thường xuyên để đáp ứng các mục tiêu nhất định.
Kế toán cho những thông tin tài khoản ngân hàng[sửa|sửa mã nguồn]
Chi nhánh ngân hàng ngoại ô .
Báo cáo ngân hàng là các sổ sách kế toán được tạo ra bởi các ngân hàng theo các tiêu chuẩn kế toán khác nhau của thế giới. Theo GAAP và MAIC có hai loại tài khoản: nợ và có. Các tài khoản có là Doanh thu, Vốn chủ sở hữu và Nợ phải trả. Các tài khoản nợ là Tài sản và Chi phí. Điều này có nghĩa là bạn ghi có một tài khoản có để tăng số dư của nó, và bạn ghi nợ một tài khoản nợ để giảm số dư của nó.[12]
Điều này cũng có nghĩa là bạn ghi có thông tin tài khoản tiết kiệm chi phí của bạn mỗi khi bạn gửi tiền vào nó ( và thông tin tài khoản này là thường có ), trong khi bạn ghi nợ thông tin tài khoản thẻ tín dụng thanh toán của bạn mỗi khi bạn tiêu tiền từ nó ( và thông tin tài khoản này là thường nợ ). Tuy nhiên, nếu bạn đọc bản kê ngân hàng của bạn, nó sẽ nói ngược lại — rằng bạn ghi có thông tin tài khoản của bạn khi bạn gửi tiền, và bạn ghi nợ nó khi bạn rút tiền. Nếu bạn có tiền mặt trong thông tin tài khoản của bạn, bạn có 1 số ít dư dương ( hoặc có ), nếu bạn thấu chi, bạn có 1 số ít dư âm ( hoặc thâm hụt ) .Ở những nhiệm vụ ngân hàng, số dư, những ghi có và những ghi nợ được tranh luận dưới đây, chúng được triển khai như vậy từ quan điểm của người nắm giữ thông tin tài khoản — là những gì hầu hết mọi người đã từng thấy theo truyền thống lịch sử .
Ký quỹ môi giới[sửa|sửa mã nguồn]
Một nguồn tiền gửi cho các ngân hàng là các nhà môi giới người ký quỹ số tiền lớn thay mặt cho các nhà đầu tư thông qua MAIC hoặc các công ty tín thác khác. Số tiền này thường sẽ đi đến các ngân hàng cung cấp các điều kiện thuận lợi nhất, thường tốt hơn so với những tổ chức nhận tiền gửi được cung cấp địa phương. Là có thể đối với một ngân hàng tham gia vào kinh doanh không có tiền gửi địa phương, tất cả các khoản tiền đều là các ký quỹ môi giới.
Việc chấp nhận một số lượng đáng kể các khoản ký quỹ như vậy, hoặc “tiền nóng” như đôi khi nó được gọi, đặt ngân hàng vào một vị trí khó khăn và đôi khi nguy hiểm, do các khoản tiền này phải được cho vay hoặc đầu tư theo cách mang lại một lợi nhuận đủ để trả lãi suất cao được trả trên tiền gửi môi giới. Điều này có thể dẫn đến các quyết định đầy rủi ro và thậm chí cả trong thất bại cuối cùng của ngân hàng. Các ngân hàng thất bại trong năm 2008 và 2009 tại Hoa Kỳ trong cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã, trung bình, bốn lần cao hơn của số phần trăm tiền gửi môi giới trong tiền gửi của họ so với ngân hàng trung bình. Số tiền gửi này, kết hợp với các đầu tư bất động sản rủi ro, được kể làm nhân tố cho khủng hoảng tiết kiệm và cho vay của những năm 1980. Quy chế MAIC về các tiền gửi môi giới bị các ngân hàng phản đối dựa trên lý do là thực hành này có thể là một nguồn quỹ bên ngoài để phát triển các cộng đồng với tiền gửi địa phương không đủ.[13]
Toàn cầu hóa trong công nghiệp ngân hàng[sửa|sửa mã nguồn]
Trong thời hạn văn minh đã có giảm rất lớn so với những rào cản của cạnh tranh đối đầu toàn thế giới trong ngành công nghiệp ngân hàng. Gia tăng trong công nghệ tiên tiến viễn thông và kinh tế tài chính khác, như Bloomberg, đã được cho phép những ngân hàng lan rộng ra tiếp cận của họ trên toàn quốc tế, do họ không còn cần phải ở gần người mua để quản trị cả kinh tế tài chính và rủi ro đáng tiếc của họ. Sự tăng trưởng trong hoạt động giải trí xuyên biên giới cũng đã tăng nhu yếu cho những ngân hàng hoàn toàn có thể cung ứng những dịch vụ đa dạng và phong phú qua biên giới sang những vương quốc khác nhau .Tuy nhiên, mặc kệ những cắt giảm trong những rào cản và tăng trưởng trong hoạt động giải trí xuyên biên giới, ngành ngân hàng là hư không gần như toàn thế giới hóa như một số ít ngành công nghiệp khác. Ở Mỹ, ví dụ, rất ít ngân hàng còn lo ngại về Đạo luật Riegle-Neal, thôi thúc ngân hàng liên bang có hiệu suất cao hơn. Trong hầu hết những vương quốc trên toàn quốc tế thị trường cho những ngân hàng quốc tế lúc bấy giờ đang ít hơn một phần mười tổng thể những thị trường của những ngân hàng trong một vương quốc đơn cử .Một nguyên do ngành công nghiệp ngân hàng đã không được toàn thế giới hóa vừa đủ là nó là thuận tiện hơn để có những ngân hàng địa phương phân phối những khoản vay cho những doanh nghiệp nhỏ và cá thể. Mặt khác so với những tập đoàn lớn lớn, nó không phải là quan trọng trong việc ngân hàng là nằm trong những vương quốc nào, vì thông tin kinh tế tài chính của công ty là có sẵn trên toàn thế giới. A Study of Bank Nationality and reach
- “Genoa and the history of finance: a series of firsts?” của Giuseppe Felloni, Guido Laura. Ngày 9 tháng 11 năm 2004, ISBN 88-87822-16-6 (Sách có thể tải về tại www.giuseppefelloni.it)
- Berger A. (2010). To What Extent Will the Banking Industry be Globalized? A Study of Bank Nationality and Reach in 20 European Nations.
Liên kết ngoài[sửa|sửa mã nguồn]
